אחת ההפתעות הכי לא נעימות למקבלי פנסיית נכות מקרן הפנסיה: הקרן מקזזת חלק מהתשלום שלה כשמאושרת גם קצבת נכות כללית מביטוח לאומי. זה לא באג ולא עוול — זה מנגנון מכוון בתקנון הקרן, שכדאי להכיר מראש.
העיקרון: תקרה משולבת של כ-75% מהשכר הקובע
לפי תקנוני קרנות הפנסיה החדשות המקיפות, סך כל התשלום החודשי מפנסיית הנכות ומביטוח לאומי יחד אינו עולה, בדרך כלל, על כ-75% מהשכר הקובע של המבוטח. המטרה היא למנוע מצב שבו סך התשלומים מכל המקורות עולה על ההכנסה שהמבוטח הרוויח בפועל לפני האירוע. כתוצאה מכך, קרן הפנסיה מקזזת מתוך הפנסיה שהיא משלמת את קצבת הנכות הבסיסית שמשולמת על ידי המוסד לביטוח לאומי.
למה חשוב להגיש תביעה לביטוח לאומי בזמן
אם עמית נכה לא הגיש תביעה או ערעור למקור אחר (כמו ביטוח לאומי) בתוך 45 יום מהודעת החברה המנהלת, פנסיית הנכות מהקרן עלולה להיות מחושבת לפי "רצפה" של 25% בלבד מהשכר הקובע, כפול דרגת הנכות — ולא לפי מלוא הכיסוי שהיה מגיע במקרה הרגיל. אותה רצפה של 25% חוזרת גם בנוסחת הקיזוז מול קצבה ממקור אחר שכבר אושרה.
בזמן ההמתנה להחלטת המקור האחר, הקרן משלמת בדרך כלל "מקדמה" — אך למשך 3 חודשים בלבד.
המשמעות המעשית: כדאי להגיש תביעה לקצבת נכות כללית בהקדם האפשרי, גם אם התביעה לקרן הפנסיה כבר בטיפול — אחרת אתם מסתכנים בתשלום נמוך משמעותית מהקרן.
מקור: תקנון קרן פנסיה מקיפה מנורה מבטחים (סעיפים 83.5, 84.1.1, 85.1) — תקנוני קרנות הפנסיה. מנגנון דומה קיים בתקנון התקני של כלל קרנות הפנסיה החדשות המקיפות, בפיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
שאלות נפוצות
למה בכלל מקזזים את קצבת הביטוח הלאומי מהפנסיה?
כדי למנוע כפל תשלום מעל תקרה של כ-75% מהשכר הקובע, הקבועה בתקנון הקרן.
מה קורה אם לא מגישים תביעה לביטוח לאומי במקביל?
הפנסיה מהקרן עלולה להיות מחושבת לפי רצפה של 25% בלבד מהשכר הקובע, אם לא הוגשה תביעה תוך 45 יום מהודעת הקרן.