בקרן פנסיה מקיפה יש בדרך כלל, בנוסף לחיסכון, גם כיסוי ביטוחי למקרה של נכות ושאירים. בשפה הרווחת קוראים לו "ריסק". הכיסוי נשמר כל עוד מופקדים בשבילכם דמי גמולים. מה קורה כשעוזבים עבודה, מחפשים אחרת או פונים לדרך חדשה, והמעסיק מפסיק להפקיד? זה מה שקובעים תקנוני הקרנות.

ריסק זמני, ריסק קבוע, ומה שבתקנון

"ריסק זמני" הוא כינוי רווח למה שהתקנון מכנה ארכת ביטוח: הכיסוי ממשיך לפעול זמן מוגבל אחרי שהפקדות נפסקו. "ריסק קבוע" אינו מונח בתקנון. מה שיש בו הוא מדרגה שנייה, הסדר ביטוח, שמאריך את הכיסוי עד 24 חודשים, ואחריו הכיסוי נגמר, אלא אם הפקדות חודשו. כלומר אין בקרן "ריסק קבוע" בלי הפקדות.

מאז יוני 2018 חל על קרנות הפנסיה החדשות המקיפות תקנון תקני, כמעט זהה, שנקבע ואושר על ידי רשות שוק ההון. לכן הסעיפים האלה (36 ו-37) זהים בעיקרם אצל מנורה מבטחים ואצל כלל, ואותם כללים חלים בקרנות המקיפות החדשות של שאר החברות. קרנות ותיקות, וקרנות פנסיה כלליות או משלימות, עשויות להיות שונות: בדקו בתקנון הקרן שלכם.

ארכת ביטוח: 5 חודשים אוטומטית

לפי התקנון, כיסוי ביטוחי לעמית שחדל להיות עמית פעיל (כלומר לא משולמים בשלו דמי גמולים) נשמר לחמישה חודשים מלאים ורצופים מהמועד שבו חדל להיות פעיל. בתקופה הזאת רואים אתכם כעמית מבוטח לכל דבר, בהתאם לשכר הקובע ולהיקף הכיסוי שהיו לכם קודם.

דמי הביטוח בתקופה הזאת נגבים מתוך רכיב התגמולים בחיסכון שצברתם. אפשר גם להפקיד לקרן סכום בגובה דמי הביטוח, כדי לא לפגוע בחיסכון.

הסדר ביטוח: עד 24 חודשים

מי שחדל להיות עמית פעיל, ובכלל זה מי שנמצא בארכת הביטוח, רשאי להורות לקרן לגבות דמי ביטוח מהחיסכון, או להפקיד סכום בגובה דמי הביטוח, כדי לשמור על היקף הכיסוי. זה הסדר ביטוח.

  • את ההסדר יש לעשות לא יאוחר מתום ארכת הביטוח.
  • הוא חל עד 24 חודשים רצופים מהמועד שבו חדלתם להיות עמית פעיל, כולל חמשת החודשים של ארכת הביטוח.
  • אם הייתם עמיתים פעילים פחות מ-24 חודשים, ההסדר נמשך רק כמשך תקופת ההפקדות הרצופה האחרונה.

חשוב לדעת: הכיסוי נשמר בהסדר רק אם ביקשתם אותו. אם לא הוריתם על הסדר ביטוח עד תום 5 החודשים, הכיסוי נגמר.

מה מפסיק את הכיסוי

ארכת הביטוח וההסדר נפסקים ביום הראשון של החודש שאחרי המוקדם מבין האירועים הבאים:

  • חודשו הפקדות דמי גמולים (למשל מעסיק חדש), ואז הכיסוי חוזר לפעול רגיל.
  • משכתם כספים מהחיסכון או העברתם אותם לקרן אחרת.
  • ביקשתם להפסיק את הניכוי עבור הביטוח.
  • אין בחיסכון יתרה מספקת למימון עלות הכיסוי ולא העברתם תשלומים.
  • פטירה, הגעה לגיל תום תקופת הביטוח, או תחילת קצבת נכות מלאה או קצבת זקנה מהקרן.

אחרי יותר מ-12 חודשים

לפי התקנון, הצטרפות או חידוש ביטוח בקרן אחרי יותר מ-12 חודשים מהמועד שבו הפסקתם להיות עמית מבוטח נעשים בבקשת הצטרפות מלאה. אז הכיסוי נקבע לפי המסלול והתנאים שבתקנון, ולא ממשיך אוטומטית כפי שהיה.

מה כדאי לעשות

  1. בדקו בקרן שלכם (באתר, באזור האישי או בטלפון) מהו המועד שבו חדלתם להיות עמית פעיל ואם יש לכם כיסוי נכות ושאירים.
  2. אם אתם עוד בלי עבודה בחודש הרביעי, החליטו אם להורות על הסדר ביטוח. זה חייב להיעשות לפני שחמשת החודשים נגמרים.
  3. כשמתחילים עבודה חדשה, ודאו שההפקדות לקרן חודשו.
  4. אם מצבכם הבריאותי השתנה, אל תוותרו על הכיסוי בלי לבדוק: בנכות כללית חשוב שאירוע הנכות יתרחש בזמן שהכיסוי פעיל. על התקופה הראשונה שבה אין כיסוי מלא קראו על תקופת אכשרה בקרן הפנסיה.
פנסיה נט, רשות שוק ההון

מקור: סעיפים 36-37 בתקנוני קרנות הפנסיה המקיפות של מנורה מבטחים (בתוקף מ-26.7.2026) ושל כלל (2020), וסעיפים 13 ו-28 שם. על התקנון התקני: אלטשולר שחם, 3 שנים לתקנון התקני. אם הקרן שלכם שונה, התקנון שלה גובר.

המידע במאמר זה כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי או ביטוחי אישי. תברר אינו גוף רשמי. לבדיקה של מקרה פרטי מומלץ לפנות לקרן הפנסיה או לאיש מקצוע.

שאלות נפוצות

כמה זמן נשאר כיסוי הנכות אחרי שעזבתי עבודה?

לפי התקנון, 5 חודשים מלאים ורצופים אוטומטית (ארכת ביטוח). אפשר להאריך בהסדר ביטוח עד 24 חודשים בסך הכול.

מה זה ריסק זמני ומה זה ריסק קבוע?

"ריסק זמני" הוא הכינוי לארכת הביטוח של 5 חודשים. "ריסק קבוע" אינו מונח בתקנון: ההסדר מאריך עד 24 חודשים, ואחריו הכיסוי נגמר אלא אם הפקדות חודשו.

מי משלם על הכיסוי בתקופה הזאת?

דמי הביטוח נגבים מהחיסכון שצברתם. אפשר להפקיד בעצמכם סכום בגובה דמי הביטוח כדי לא לפגוע בחיסכון.